СТРАХОВАНИЕ ОБЩЕГО ИМУЩЕСТВА В МНОГОКВАРТИРНОМ ДОМЕ

Зачем нужно страховать общее имущество в многоквартирном доме? Кто является участником правоотношений по договору страхования? Каков порядок заключения договора? Как получить страховое возмещение? На эти вопросы мы ответим, опираясь на порядок страхования общего имущества, разработанный московским правительством.

Действующее жилищное законодательство предоставляет собственникам помещений в многоквартирных домах наряду с правом собственности на эти помещения также право общей долевой собственности на объекты общего имущества в доме. В свою очередь, право собственности неразрывно связано с бременем содержания и с риском утраты или повреждения принадлежащего имущества. Уже нередки случаи страхования жилых помещений. Представляется, что страхование объектов общего имущества в многоквартирном доме является не менее важным, особенно если учесть, что риск их повреждения или утраты обусловлен в том числе "общедоступностью" таких объектов. Устанавливаемые практически повсеместно домофоны не всегда спасают от разбитых хулиганами окон в подъезде. Кроме того, страхование объектов общего имущества позволяет собственникам возместить убытки, понесенные в связи с авариями на внутридомовых инженерных сетях.

Тем не менее определенные трудности при страховании общего имущества все же возникают. Они связаны и с множественностью собственников общего имущества, и с отсутствием в законодательстве четкой регламентации порядка страхования общего имущества. Попытаемся на основе существующих норм права разрешить вопросы, которые могут возникнуть при страховании объектов общего имущества в многоквартирном доме.

Понятие страхования

Жилищным кодексом предусмотрена возможность страхования жилых помещений. Согласно ст. 21 ЖК РФ оно осуществляется в соответствии с законодательством. Специальных требований в законодательстве относительно страхования жилых помещений, а также запрета на страхование нежилых помещений и общего имущества в многоквартирном доме не содержится. Следовательно, необходимо руководствоваться общими положениями гражданского законодательства и Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Страхование объектов общего имущества в многоквартирном доме относится к добровольному имущественному страхованию (ст. ст. 927, 929, 930 ГК РФ).

По договору страхования общего имущества одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Рассмотрим основные принципы страхования общего имущества на примере Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 N 391-ПП "О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах" (далее - Приложение).

Объекты страхования

Пункт 2.1 Приложения включает в объекты страхования все общее имущество в соответствии со ст. 36 ЖК РФ и Постановлением Правительства РФ от 13.08.2006 N 491, кроме земельного участка, на котором расположен многоквартирный дом, с элементами озеленения и благоустройства.

Не может являться объектом страхования общее имущество в многоквартирных домах:

- признанных в установленном порядке аварийными;

- подлежащих в установленном порядке освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другим основаниям;

- расположенных в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы (п. 2.3 Приложения).

Участники отношений по страхованию общего имущества

Сторонами договора страхования являются:

- страховщик (страховая компания) - юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление имущественного страхования;

- страхователь - собственники помещений в многоквартирном доме, ТСЖ (иной кооператив) или управляющая организация.

Кроме того, в рассматриваемых отношениях участвует выгодоприобретатель - лицо, которому выплачивается страховое возмещение. Страхователь и выгодоприобретатель могут совпадать в одном лице.

Страхователь несет обязанность по оплате страховой премии. Таким образом, если договор со страховщиком заключает ТСЖ (управляющая организация), именно оно является страхователем и несет ответственность за несвоевременную оплату премии. Для страховой компании не имеет значения, что товарищество (организация) действует в интересах собственников помещений в доме, за счет которых страховая премия и выплачивается.

Именно такой вариант, при котором стороной в договоре выступает ТСЖ (управляющая организация), является наиболее приемлемым. В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 137 ЖК РФ товарищество вправе заключать договоры в интересах его членов. Как быть, если не все собственники в доме являются членами ТСЖ? Общее собрание всех собственников вправе уполномочить ТСЖ своим решением заключить договор страхования от имени и в интересах всех собственников. То же самое справедливо, если домом управляет профессиональная коммерческая организация.

Выгодоприобретателями в конечном счете всегда являются собственники помещений в доме. Однако в рамках гражданского законодательства данный статус присваивается тому лицу, на счет которого поступает страховое возмещение. Опять же, наиболее рационально назначить в качестве выгодоприобретателя товарищество или управляющую организацию. Деньги в таком случае поступят на расчетный счет, которого нет у всех собственников. Кроме того, ТСЖ (управляющей организации) не нужно будет решать проблему возврата денежных средств, поступивших непосредственно собственникам от страховой компании.

Страховые случаи

Согласно п. 4.1 Приложения страховыми случаями признаются повреждение или уничтожение объектов застрахованного общего имущества в результате следующих событий:

- пожара, в том числе возникшего в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, а также проведения правомерных действий по его ликвидации;

- взрыва газа, применяемого в системе газоснабжения многоквартирного дома для бытовых надобностей, в том числе произошедшего в жилых и/или нежилых помещениях данного дома;

- аварий (повреждение или выход из строя) систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома;

- сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков;

- противоправных действий третьих лиц.

К противоправным действиям относятся умышленное повреждение (уничтожение) застрахованного имущества (за исключением террористического акта), повреждение (уничтожение) застрахованного имущества по неосторожности, хулиганство, акты вандализма, хищение отдельных конструктивных элементов застрахованного имущества и/или оборудования.

В соответствии с п. 4.2 Приложения к страховым случаям не относятся повреждение или уничтожение застрахованного общего имущества из-за указанных событий, если они произошли в результате:

- умышленных действий страхователя;

- несоблюдения страхователем правил пожарной безопасности, установленных правил и норм содержания и ремонта жилых домов;

- невыполнения страхователем в установленный срок требований (предписаний) в отношении состояния застрахованного общего имущества, выданных соответствующим органом надзора;

- проникновения в помещения и другие объекты общей собственности атмосферных осадков через незакрытые окна, дверные проемы или иные отверстия, если эти отверстия не возникли вследствие сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала;

- гниения, старения и естественного изменения свойств материалов отдельных элементов застрахованного общего имущества, изнашивания оборудования;

- террористического акта;

- военных действий, иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Страхование объектов общего имущества в многоквартирном доме относится к добровольному имущественному страхованию (статьи 927, 929, 930 Гражданского кодекса РФ). Заключение договора страхования и установление дополнительных расходов собственников помещений на страхование общего имущества в многоквартирном доме относится к компетенции общего собрания (статья 44 Жилищного кодекса РФ).